Hvernig á að velja verðbréfasjóð án þess að verða reifaður

Skattafsláttur

Ef þú ert með hvítflibbavinnu, þá eru góðar líkur á að vinnuveitandi þinn bjóði þér 401 (k) eftirlaunaáætlun. Að taka þátt er yfirleitt góð hugmynd - sérstaklega ef vinnuveitandi þinn býður upp á að passa við framlög þín.

En það eru líka góðar líkur á að þú verðir hrifinn af þér. Dýrustu verðbréfasjóðirnir rukka meira en 20 sinnum meira en þeir ódýrustu. Og sönnunargögnin benda til þess að þeir séu ekki peninganna virði. Reyndar getur það kostað þig tugþúsundir dollara í tapuðum tekjum á ferlinum að velja dýr áætlun.

Svo hér er það sem þú ættir að gera til að forðast að verða hrifinn af verðbréfasjóðafyrirtækjum:



  • Settu peninga í 401 (k), sérstaklega ef það er samsvörun vinnuveitanda
  • Fyrir flesta fjárfesta er góð hugmynd að velja „markmiðunarlífeyrissjóð“ frá Vanguard eða State Street. Ef þeir eru ekki tiltækir eru Spartan sjóðir Fidelity annar góður kostur.
  • Ef vinnuveitandi þinn býður ekki upp á neina ódýra verðbréfasjóði og passar ekki við framlög þín skaltu íhuga einstaklingsbundinn eftirlaunareikning (IRA) sem val.

Lestu áfram til að fá upplýsingar um hvernig þú færð sem mest út úr lífeyrissparnaði þínum.

Að reyna að sigra markaðinn er slæm stefna

1200px-jimcramer mynd

Gefðu enga gaum að hlutabréfaráðum frá fjármálagúrúum eins og Jim Cramer hjá CNBC. ( Tulane )

hvernig líta mannvistarleifar út

Margir á Wall Street græða mikla peninga á því að sannfæra venjulega fjárfesta um að þeir geti skilað betri ávöxtun en meðaltali. En raunin er sú að það er mjög erfitt að slá markaðinn. Flestir sem lofa að gera það standast ekki.

Sumir verðbréfasjóðir eyða miklum peningum í markaðsrannsóknir til að ákveða hvaða hlutabréf eigi að fjárfesta í. Á sjöunda áratugnum fóru fræðimenn að rannsaka hvort þessir sjóðir skiluðu hærri ávöxtun fyrir fjárfesta sína. Það kom á óvart að svarið var nei: meðalávöxtun þessara „virkra stjórnuðu“ sjóða var ekki mikið betri en þú myndir fá með því að velja hlutabréf með píluborði.

Þessar rannsóknir leiddu til hækkunar nýrrar tegundar verðbréfasjóða sem kallast vísitölusjóður. Í stað þess að reyna að sigra markaðinn, kaupa þessir sjóðir með óvirkum hætti einfaldlega hvert hlutabréf í vísitölu eins og S&P 500. Vísitalasjóðir gera fjárfestum kleift að vinna sér inn meðalávöxtun markaðarins. Og vegna þess að þeir þurfa ekki að ráða fullt af fólki til að gera rannsóknir, þá eru þeir mjög ódýrir í rekstri. Fyrir vikið hefur ávöxtun þeirra eftir útgjöld tilhneigingu til að vera hærri en sjóða sem eru í virkri stjórn. Hálfri öld síðar eru rannsóknir enn að finna það aðgerðalaust stýrðir sjóðir eru stöðugt betri en þeir sem eru í virkri stýringu , þegar tekið er tillit til útgjalda.

Svo þegar þú velur verðbréfasjóði skaltu ekki hafa áhyggjur af því hvaða sjóðir hafa aflað bestu ávöxtunar í fortíðinni. Þeir sjóðir hafa líklega bara verið heppnir og fyrri árangur er engin trygging fyrir framtíðarárangri. Sérhver verðbréfasjóður gefur út „kostnaðarhlutfall“ sem er hlutfall fjárfestingar þinnar sem verður étið upp af stjórnunarkostnaði á hverju ári. Alltaf þegar þú hefur val á milli tveggja svipaðra sjóða ættirðu að velja þann sem hefur lægri útgjöld.

Besti kosturinn er lágmarkskostnaður eftirlaunasjóður

452318646

( Stefan Irvine/LightRocket í gegnum Getty Images )

Hvaða sjóð ættir þú að kaupa? Besti kosturinn fyrir nýliða fjárfestir er „markeftirlaunasjóður“ - en aðeins ef hann hefur sanngjarnan kostnað.

Gott dæmi er Vanguard Markmið starfsloka sjóðir. Þú velur árið sem þú vilt fara á eftirlaun (til dæmis, ef þú ert rúmlega tvítugur þá myndirðu velja Markmið starfsloka 2050 áætlun), og Vanguard úthlutar sparnaði þínum sjálfkrafa í blöndu af hlutabréfum og skuldabréfum sem er viðeigandi fyrir áætlaðan eftirlaunadag þinn. Það hefur hóflega 0,18 prósent kostnaðarhlutfall, sem þýðir að neytendur greiða aðeins $ 18 fyrir hverja $ 10.000 sem fjárfest er. ( Uppljóstrun : Ég á mestan hluta eftirlaunasparnaðarins í Vanguard verðbréfasjóðum og vegna þess að Vanguard er byggt upp sem samvinnufélag gerir það mig tæknilega séð að Vanguard hluthafa.)

Á síðasta ári hófst State Street Bank bjóða upp á lágmarkskostnaðarmarkmið eftirlaunaáætlana líka. Með kostnaðarhlutfallið upp á 0,17 prósent - aðeins ódýrara en Vanguard - þetta eru annar frábær kostur.

En eftirlaunasjóðir annarra verðbréfasjóðafélaga eru mun dýrari. Til dæmis, Fidelity's Freedom 2050 sjóði og Eftirlaun T. Rowe Price 2050 sjóðir eru með kostnaðarhlutföll upp á 0,78 prósent og 0,76 prósent, í sömu röð. Ef þú fjárfestir .000 í þessum sjóðum muntu tapa á hverju ári (og meira eftir því sem peningarnir þínir stækka). Það er hræðilegur samningur.

Hvernig á að byggja upp þitt eigið eignasafn

Flestir fjárfestingarráðgjafar mæla með því að fjárfesta eftirlaunasparnaðinn þinn í þrjár tegundir eigna: innlend hlutabréf, alþjóðleg hlutabréf og skuldabréf. Markeftirlaunareikningar gera þetta sjálfkrafa fyrir þig miðað við æskilegan eftirlaunadag. En ef 401 (k) áætlun vinnuveitanda þíns býður þér ekki upp á hagkvæma eftirlaunaáætlun á viðráðanlegu verði - áætlun sem kostar 0,20 prósent eða minna - þá gætir þú þurft að gera það sjálfur. Þetta graf getur hjálpað.

Fyrir hvern þessara þriggja flokka viltu velja breiðasta sjóðinn með lægsta kostnaðarhlutfallið. Til dæmis er Spartan Total Market sjóðurinn Fidelity, með kostnaðarhlutfall allt að 0,05 prósent, góður kostur fyrir innlend hlutabréf. Það fjárfestir í meira en 3.000 bandarískum hlutabréfum. Fidelity er einnig með Spartan International sjóð (0,12 prósent kostnaðarhlutfall) fyrir alþjóðleg hlutabréf og Spartan bandarískan skuldabréfasjóð (0,10 prósent kostnaðarhlutfall) fyrir skuldabréf.

Því miður bjóða mörg verðbréfasjóðafyrirtæki ekki upp á ódýra vísitölusjóði. Og verðbréfasjóðafyrirtæki virðast gera þetta ferli eins ruglingslegt og hægt er. Í myndinni hér að ofan hef ég skráð ódýrustu sjóði sem ég gæti fundið frá hverju fyrirtæki (síðasti dálkurinn er meðalkostnaður miðað við að þú fjárfestir 60 prósent í hlutabréfum og 20 prósent í hinum flokkunum). Hins vegar eru margir verðbréfasjóðir í boði í nokkrum mismunandi „flokkum“ með mjög mismunandi gjöldum.

Dow Jones þegar Trump tók við embættinu

Tökum JP Morgan sem dæmi. Ég hef skráð Hlutabréfavísitölu félagsins með virðulegt 0,20 prósent kostnaðarhlutfall miðað við sjóðinn 'velja' hlutaflokki. Hins vegar býður JP Morgan einnig upp á aðra útgáfu af nákvæmlega sama sjóði, sem heitir 'B-flokkur' með geðveikt 1,2 prósent kostnaðarhlutfall, 24 sinnum kostnaðinn við sjóði Vanguard og Fidelity. Þannig að ef vinnuveitandi þinn býður JP Morgan verðbréfasjóði er mikilvægt að lesa smáa letrið. „Veldu“ útgáfan af sjóðnum er nokkuð góður samningur. Aðrar útgáfur eru það ekki.

Hvað á að gera ef vinnuveitandi þinn býður ekki upp á neina góða valkosti

Það er mögulegt að 401 (k) áætlun vinnuveitanda þíns muni ekki bjóða upp á neina lágkostnaðarsjóði. Í því tilviki hefur þú nokkra möguleika:

Slepptu 401 vinnuveitanda þínum og fjárfestu í einstökum eftirlaunareikningi í staðinn. IRAs bjóða upp á flest sömu skattfríðindi og 401 (k), en eru ekki bundin við vinnuveitanda. Það þýðir að þú, ekki vinnuveitandi þinn, velur hvaða verðbréfasjóðafyrirtæki þú vilt nota. Þú getur skráð þig í Vanguard IRA hér eða State Street IRA hér .

Það eru tveir stórir gallar við þessa stefnu: Í fyrsta lagi missir þú af öllum samsvarandi framlögum sem vinnuveitandi þinn gæti boðið, og þau verða venjulega meira virði en aukagjöldin sem þú þarft að borga.

Í öðru lagi eru framlagsmörkin lægri fyrir IRA: nú .500 fyrir IRA á móti .000 fyrir 401(k). Þannig að ef þú færð tekjur yfir meðallagi, muntu líklega vilja spara meira en IRA mörkin. Samt sem áður geturðu hámarkið IRA þinn fyrst og fjárfest síðan hvaða upphæð sem eftir er í 401(k).

Þú getur rúllað 401 (k) framlögum þínum í IRA þegar þú hættir í starfi þínu. Há gjöld bætast við á ferlinum, en þau eru ekki endilega stór mál ef þú ert bara að borga þau í eitt eða tvö ár. Þegar þú hefur yfirgefið starf þitt muntu geta flutt peningana til IRA sem stjórnað er af lægri kostnaðarsjóði.

Hlustaðu á starfsmannadeild þína til að skipta yfir í ódýrari valkosti. HR deild þín gerir sér kannski ekki grein fyrir því hversu mörgum þúsundum dollara af sparnaði starfsmanna er verið að sóa af verðbréfasjóðum sem rukka of mikið. Þó að það sé ekki léttvægt að skipta um eftirlaunaáætlanir er hægt að gera það og vinnufélagar þínir gætu þakkað þér fyrir það. Núna býður Vanguard upp á breiðasta úrval lággjaldasjóða, en Fidelity og State Street bjóða einnig upp á góða valkosti.